Кредиты в России во время коронавируса: как платить, заморозка или отсрочка?

Кредиты и коронавирус

Отсрочка по выплатам кредитов в России из-за коронавируса (немного воображаемая, сказать прямо) стала второй самой обсуждаемой темой в Сети — после, разумеется, самого вируса. Но об отмене кредитов в России из-за коронавируса, на которые отчего-то уповали упомянутые юридические и физические персонажи речи не шло: подготовленный по поручению Президента закон дает право только на «каникулы» тем, кто пострадал в связи с началом пандемии — и гражданам, и юридическим лицам, таким, как ИП и мелкие и средние предприятия.

Официальные данные

Официальные данные

Во всех подробностях прочитать о выплате кредитов при коронавирусе в России можно в самом что ни на есть официальном источнике — на сайте Государственной Думы. Речь идет о Федеральном Законе «О Центральном банке…», куда 1 апреля 2020 года внесли несколько правок, напрямую связанных с карантином, и относительно четкой инструкцией, как платить кредиты при коронавирусе в России… если кредит не слишком большой, а заемщик — не слишком богатый.

Так, согласно этому закону, право на отсрочку кредита во время буйства коронавируса и всеобщего карантина в России получают те, чей доход пострадал в связи с начавшейся изоляцией.

За отсрочкой выплаты достаточно позвонить в банк. Сами документы можно подвезти в течение 3 месяцев (90 дней), поэтому откреститься от личного визита уже не получится — за это время карантин точно кончится. Сама отсрочка предоставляется сроком до полугода (6 месяцев).

Не стоит рассчитывать и на заморозку и отмену кредитов: хоть из-за коронавируса множество фирм в России терпят убытки величиной весь в бюджет, банки еще не превратились в благотворительные организации.

Пени и штрафы за это время начислять запрещено, как и требовать досрочной выплаты, но — это ВАЖНО! – проценты продолжат начисляться по той же ставке, что была указана в договоре. Таким образом, сумма долга продолжит расти, и после окончания отсрочки порядком вырастет ежемесячный платеж.

Проценты, которые накопились за это время, нужно будет платить ежемесячно следующие 2 года, и первый платеж — не позднее 30 дней после окончания отсрочки.

Кому положена отсрочка?

Кому положена отсрочка

На отсрочку выплаты кредитов при коронавирусе могут рассчитывать физические лица (потребительские кредиты и ипотека) и организации, чей доход за месяц до обращения упал больше чем на 30% в сравнении со среднемесячным.

Актуально:  Жаропонижающие таблетки и коронавирус

При этом с большой вероятностью придется доказывать, что это связано именно с карантином. При этом «пролетают» с отсрочками и реструктуризациями те, кто до разгула коронавируса в России работал без оформления (что делать с кредитами, если формально дохода не имел вообще и замораживать причины нет?) или за «серую» зарплату, водя за нос налоговую службу.

Кроме них, на отсрочку по кредитам имеют право те, кто заболел коронавирусом сам и по объективным причинам не мог работать даже удаленно; также можно обратиться за реструктуризацией долга и смене валюты кредита — с долларового/евро на рублевый. Но даже таким пострадавшим никто не заморозит выплаты.

Важно учитывать также то, что на момент обращения за отсрочкой заемщик не должен находиться на «кредитных каникулах». К тому же существуют ограничения — и весьма жесткие – по размеру займа, который можно отсрочить таким образом. Так, максимальный размер кредитов, на которые можно получить отсрочку:

Для физических лиц:

  • ипотека — 1.500.000 рублей;
  • автокредит — 600.000 рублей;
  • потребительские кредиты — 250.000 рублей;
  • кредитная карточка — до 100.00 рублей.

Для индивидуальных предпринимателей ставка чуть-чуть выше:

  • автокредит — до 600.000 рублей;
  • ипотека — до 1.500.000 рублей;
  • потребительский — до 300.000 рублей.

Также планируется выдача беспроцентных кредитов компаниям, относящимся к Список отраслей, которые будут дополнительно финансироваться во время пандемического кризиса, и порядок их уплаты будет уточнен позднее.

Ожидание и реальность

Ожидание и реальность

Заявки на отсрочки и реструктуризацию начали поступать еще 25 числа марта 2020 года: доходы населения начали проседать еще тогда, когда вирус только-только робко выбирался за пределы Китая.

По данным Центрального банка России, еще в начале апреля банкам пришлось реструктуризовать кредиты больше, чем на 200.000.000.000 (200 миллиардов, если кто-то с непривычки не может прочесть эту цифру) рублей, а ожидает решения в 3-4 раза больше.

Разумеется, большая часть таких заявок будет отметаться — достаточно высок (или низок, с какой стороны примеряться) порог вхождения в число тех, кто получит отсрочку. К тому же, средний размер кредитов намного выше, чем тот, каким банки согласились поступиться — от 2.4-2.5 миллионов рублей по ипотеке, автокредиты — почти миллион.

В принципе, обоснование таких ограничений вполне очевидно: в первую очередь, они направлены на поддержку тех, кто проживает в регионах за пределами МКАД: там цены на жилье, автомобили и доходы населения как раз вписываются в прописанные в правках к закону о ЦБ.

Актуально:  Есть ли диарея при коронавирусе и на какой день: симптомы, сколько длится

Во вторую очередь, отсрочка поможет остаться на плаву неимущим, подхваченным волной «ипотечного бума» 2019 года в надежде обзавестись своими четырьмя стенами.

При этом резкий спад доходов и рост безработицы наблюдается именно там, где размеры среднего кредита как раз далеко выходят за пределы этих ограничений. То есть, в Москве, Санкт-Петербурге и пригородах, где миллион — не такая уж большая сумма за относительно приличный автомобиль, а за цену квартиры можно выкупить половину провинциального городка.

Рискованно такое ограничение и для самих банков — от отказа отсрочить выплаты деньги у должников не появятся, и значит, их ждет волна просрочек, отказов и судебных тяжб в попытке вернуть хотя бы часть одолженного.

В этом случае вариантов действий у банков всего два — или терпеть просрочки и действовать так же, как с проблемными кредитами в любое другое время, или повышать «порог вхождения» и величину кредита, который может быть отсрочен.

Реальные меры

Реальные меры

Еще в конце марта несколько крупнейших российских банков – «Сбербанк», «Раффайзен», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и другие — объявили, что могут предоставить своим заемщикам «кредитные каникулы» при предоставлении определенного перечня документов. Также, исходя из новых правок к Закону «О Центральном банке…», можно снизить ставку по кредитным картам — она будет составлять не более 9% годовых (хотя и вряд ли менее).

Конкретные условия, при которых заемщик может получить отсрочку по кредиту, выставляют сами банки.
Так, ВТБ и «Банк Восточный» предоставляют отсрочку максимум на три месяца; причем ВТБ – только по ипотекам и потребительским кредитам (хотя в будущем и планируют расширить этот список, сообщает Сибирское Информационное Агентство).

«Раффайзен», «Почта Банк» и «Тинькофф» и до того имели отработанную систему отсрочек для попавших в форс-мажор должников, в целом попадающую под условия новой поправки. Так, «Почта Банк» просто добавил COVID-19 и падение дохода на 30% к списку условий, при которых можно просить отсрочки.

«Росбанк» использует полностью индивидуальную схему для каждого отдельного должника, «Открытие» перерабатывает программу от и до, не имея внятного алгоритма на случай всемирных форс-мажоров, а «Сбербанк» действует строго по букве закона, и о том же просит своих клиентов.

Актуально:  Применение Пульмикорта против коронавируса

Так, в официальном обращении к заемщикам прозвучала просьба «обращаться (…) только в том случае, когда клиенты уверены в снижении своих официальных доходов». Это камень в огород тех, кто получает зарплату «в конвертах»: по словам кредитных организаций, не только Сбербанка, среди волны обращений за отсрочками реструктуризацией только 1 из 10 заявок подтверждена документально. Также по букве закона действует банк «Русфинанс», конкретно и по пунктам разложивший свои условия предоставления отсрочки с полным соответствием новым положениям.

Что делать?

Что делать

Как было сказано ранее, средняя величина кредитов в России — и автомобильных, и ипотечных, и просто потребительских – ощутимо выше, чем те, что можно отсрочить по закону, хоть есть у вас вирус, хоть нет. Но не все так страшно; вирус рано или поздно — если соблюдать карантинные меры, то рано — отступит. У москвичей еще есть надежда отделаться парой седых прядей, а живущих в Замкадье действительно поддержит новый закон.

Что до практических действий, то юристы и финансовые специалисты сходятся в одном: еще до пандемии существовали и другие финансовые лазейки, с помощью которых можно остаться на плаву, не уходя на дно под гнетом кредитных обязательств.

Ипотечные кредиты можно реструктуризовать. Существует закон о потребительском кредитовании (№353-ФЗ от 21 декабря 2013 года) и поправки, внесенные в конце июля 2019. Требования у него не такие простые, как у закона о Центральном банке, зато лимит займа, с которым можно надеяться на кредитные каникулы – до 15.000.000 рублей. Правда, одновременно с «коронавирусными» отсрочками воспользоваться им не получится, но это уже дает надежду, что кто-то не переедет жить в палатку.

Тем же, кто попадает под положение об отсрочках из-за коронавируса, остается лишь позвонить банку-кредитору и со всем вниманием выслушать, какие документы им необходимо собрать и в течение какого срока. И тем не менее, им придется учесть, что, несмотря на конкретно указанные в законе 90 дней, некоторые банки все еще действуют скорее по духу закона, чем по букве, и полный «флеш-рояль» из документов стоит предоставить как можно быстрее и желательно не в одном экземпляре.

Коронавирус в России на сегодня онлайн: в мире по странам, в России по городам
Добавить комментарий

Adblock
detector